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目前我们的人民币正在如火如荼地进行国际化，就是为了追求以后跨国买东西可以用人民币支付，这样就不会受美元的制约。人民币黄金期货的上市，人民币原油期货的上市，人民币铁矿石期货的上市，以及跟世界几十个国家进行货币互换，还有最近刚刚宣布的非洲十四个国家考虑把人民币作为储备货币的消息，都是为了推进人民币的国际化，这样不受美元制约，也就可以逐步地逃离被美元掠夺的被动局面。然而这种做法，必须要有与之配套的军事、经济手段和政治运筹手段，要具备相应的军事能力、经济能力和政治能力，以免重蹈当年伊拉克、利比亚和欧盟的覆辙。
第245章 钱庄（）
2008年6月24日，央行宣布降准，幅度是0。5个百分点。
降准这个词，是我们的老熟人。它隔三差五总要在我们面前表现一番。每次它出现，都会成为大家追捧的热点。这次也不例外。
不过告诉大家一个小秘密，我每次看到降准这个词。第一反应不是它经济学上的意义，而是他文字学上的有趣。因为它是一个高度浓缩的词。
汉语的浓缩也是一种极有意思的文化现象。比如2016年巴西的里约热内卢奥运会，我们中国人就把后面几个字给省了，简称里约奥运会。又比如前几年有一个比较有名的电影叫做《致我们终将逝去的青春》，后来他的名字就变成了——《致青春》。
而降准这个词，也是运用了同样的手法。降准的全称应该叫做降低存款准备金率。也就是说，所谓“降准”，一是“降”，二是“准”。“降”是降低的意思。“准”呢？“准”是存款准备金率的意思，把六个字缩成一个字。
存款准备金率是什么意思呢？由于存款准备金率这个词有点儿长。我们需要把它分成两部分来理解。
我们先说词尾的那个“率”字。
这个字在经济学上使用的频率非常高。比如我们前面说过多次的利率、汇率。所谓率，有一个亘古不变的原则，那就是一定是用一个数字除以另一个数字。比如说利率，就是用利息除以本金。比如我有一百块钱的本金，获得了五块钱的利息，那么就用五除以一百，结果就是5％，这就是利率。所谓汇率，就是在货币兑换的过程中用一种货币除以另一种货币。比如我用一百块钱人民币换了15美元，用100除以15，就等于6。5。也就是一美元对人民币的汇率是6。5。
那么，这里的存款准备金率，也一定是用一个数字除以另一个数字。至于是用哪一个数字除以哪一个数字，我们慢慢说来。
“率“字儿说清楚了，那么什么是存款准备金呢？
要理解存款准备金，可能要稍稍烧一下下脑子，不过不会太多。因为理解存款准备金就必须要了解一些金融内幕。可以说，当我们把存款准备金这个词搞明白的时候，我们也就搞明白了很多金融内幕，所以说它非常值得好好搞一搞。
那么我们现在就来搞一搞这件事。
要搞清楚这件事，就必须从银行说起。
银行是干什么的呢？它给我们最直观的感觉就是两件事，一是存钱，二是贷款。在我们眼中，银行是非常非常有钱的。因为那么多的企业，那么大的资金量，有很多都是从银行借出来的。在我们脑子里面，大概没有谁比银行更有钱了，银行基本上是有钱的代名词。
那么，银行的钱是从哪儿来的呢？或者说，开银行的人哪儿来那么多的钱呢？
我想说，开银行的人有钱不假，但是，他贷款给别人的钱当中绝大部分却不是他的。他的钱是从哪儿来的呢？
答案还是一个字：借。
是的，你没有听错，还是第十六章反复说过的那个字：借。
可以这么说，现代的金融现象、金融活动、金融危机，等等。它的根源都来源于这一个“借”字。反过来说，如果我们现在的经济生活当中没有了这个“借”字，也就是说我们每个人、每个企业、每个国家的金融活动，全部是基于自己实实在在拥有的金钱，那么我们所有的金融现象、金融活动、金融危机，全部会是另外一种样子。
所以这个“借”字很重要。
银行是在向谁借钱呢？银行背后的金主是谁呢？
大家不要以为它是一个非常高深莫测的人物。他其实就在我们身边，因为他就是你，他就是我，他就是我们身边的亲戚朋友，我们所有认识的和不认识的人，见过的和没见过的人。
为什么这么说呢？因为是我们这些人把钱借给了银行。我们借给银行的方式就是——我们把钱存进银行。当我们把钱存进银行的时候，从经济和金融学上讲，那就是银行向我们借了钱，因为是银行欠我们的钱。
为什么说是银行欠了我们的钱呢？因为我们存到银行的钱，有朝一日银行必须还给我们，所以说是银行欠我们的钱。啥意思？就是说，我们是债主。我们是黄世仁。而银行呢？银行是欠钱的杨白劳。
说到这里，大家是不是有那么一点点小小的得意。呵呵，不知不觉，原来我们一直是这么牛，是那么那么有钱的银行的背后金主！不仅如此，还有更让你得意、让你更加看扁银行的事儿。那就是，银行的所有资金里面有多少钱是借的？有多少钱是他自己的呢？
答案是：大约不到10％的钱是他自己的，而超过90％的钱，是他借的。比如中国的银行的资产负债率大多数都在90％以上。所谓资产负债率，就是说在他的总资产里面，有多少钱是负债。所谓负债嘛，就是指借钱。
有人可能急了，说了这么多，扯了这么远，和存款准备金有什么关系呢？我要说，银行的这种状态，和存款准备金的来历关系很大。
由此说到，你和我这样的普通人，其实是银行最大的金主。并进一步说到，由于这个原因，才导致了有存款准备金这么回事儿。
你和我成为银行的金主，成为银行的债主，又怎么会跟国家的存款准备金率，扯上关系呢？
这就必须要说到一个生活常识。这个生活常识就是：我们借给银行的钱，也就是我们存在银行的钱，我们是要随时拿回来的。而且拿回来的时间是不确定的，也就是说是：随时。活期存款是这样。即使是定期存款，也是可以随时把它变成活期取出来，只不过我们要损失一点利息而已。
空手套白狼，借鸡生蛋。
钱庄的表层，就是玩的这一套路，属于公开的秘密。
第246章 钱庄的运作（）
随时，非常重要的细节。
为什么呢？因为你把钱存给银行，而你又有权利随时随地把它取出来，那么银行怎么敢再把钱借给别人呢？
银行的生存之道是什么？银行的生存之道就是：你和我把钱存在他那里，他给的利息如果是2％，他再把钱借给别人，别人要付给他的利息一定要大于2％，比如说是5％，这中间有3％的差价，这就是他的利润。如果你和我把钱存在他那里，他给了我们2％的利息，而他不能把钱借出去赚钱。那他给我们的利息，又从哪里来呢？
所以说，我们把钱存到银行以后，银行是必须要把钱借给别人来赚取利息，他才能够生存下去。而我们又要随时随地把钱取出来，导致他不能把钱借出去。这就是一个矛盾。
好在我们大家都知道，既然把钱存到银行，大多数人，大多数情况下，是不会全部把钱取出来的。至少，通常情况下，大家不会步调一致的、同一个时间把钱全部取出来。这既是一个生活常识，也是经过长期的统计得出的结论。总之，这个判断是靠谱的。
这样一来，银行就有胆量，把我们存在它那里的钱的一部分，借给别人。而留一部分预备着你和我随时去取。
可是问题来了。他要留多少钱预备你去取？他又能借多少钱借给别人呢？这实在是个很费脑筋的事情。
这个问题的要命之处还在于，银行绝对不能失信于你我这样的储户。如果哪一天我们去取钱，银行竟然告诉你说他没钱，哪怕他只是说他明天就有钱了，只是这会儿没钱，也是你我所绝对不能接受的。不管他是基于什么原因，这个风险都是你我不能承受的，也是全社会不能承受的，因而也是银行所不能承受的。也就是说，无论如何，银行都要保证你我这些人，随时要取钱，随时就能取到钱。
怎么办？这要靠两个方面，一方面要靠银行的自律，或者说银行自我的规划。另一方面，国家必须出面干预。
国家怎么干预呢？
很简单，国家对银行说：“你把别人存在你那里的钱，拿一部分存在我这里”。存在国家那里的那一部分钱，国家是不会再借给别人的，所以说是非常保险的，是非常靠谱的。这也是你我这样的人把钱存在银行里的安全的保证，而且是最后的保证。当然也不是绝对的保证，至于为什么，我们以后有机会了再说。
这个保证很重要，因为它关系到银行的信誉。银行的信誉，也就是整个金融体系的信誉。整个金融体系的信誉，也就是整个国家经济的信誉。失去了这一点，可以说国家经济在一分钟之内就可以崩溃，这绝不是危言耸听。
说到这里，有人可能还在纳闷儿，这和存款准备金有什么关系呢？
事实上，说到这儿，我们把存款准备金已经说清楚了。因为，这里说的，国家要求银行把钱存到国家那里的这一部分钱，就叫做存款准备金。
这个词从字面上也很好理解，所谓准备金，也就是准备你去取钱的钱。
那么，银行每吸纳我们这样的人一百块钱存款，他要交给国家多少呢？这个比例就叫做存款准备金率。比如我们国家这一次降准之后，大型金融机构的存款准备金率就是15。5％，中小型金融机构的存款准备金率就是13。5％。
也就是说，对于大型金融机构来说，他每吸纳一百块钱的存款，要向国家交15块5。剩下的84块5，他才能够用于对外贷款，当然实际操作中，他还要留一部分钱，预备我们这些储户，随时到他那里去取钱。存在国家那里的那一部分准备金，不是随随便便可以用的，从逻辑上只是为了应付突发事件。
对于中小型金融机构来说，也是一样的道理。
理解了存款准备金率以后。我们也就很好理解降低存款准备金率是什么意思。就拿这次来说，对于大型金融机构来说，也就是，把存款准备金率由原来的16％，降到15。5％，也就是降了0。5个百分点。
这也就意味着，降准以前，银行每吸纳一百块钱存款，他要在国家那里存16块钱。降准以后，它只需要在国家那里存15块5。这意味着，他留在自己手上的钱多了五毛。
这就是存款准备金率的来源和功效，也是银行在接收了你我这些人的存款之后，背后操作的内幕。
事情说到这儿，似乎基本说清楚了。但事实不是这样。恰恰相反，它才刚刚开始。
因为，如果存款准备金仅仅是为了保证你我这些储户的资金安全的话，我们其实完全可以不去管它，因为�